En septiembre de 2019, una noticia acerca de las hipotecas IRPH saltaba a todos los medios. El Abogado de la Unión Europea, el Polaco Szpunar abría el melón de las reclamaciones por hipotecas ligadas al IRPH. Una vez con la falta de transparencia de las cláusulas en las hipotecas de por medio. En nuestro Despacho de Abogados nos hemos especializado en reclamaciones como las cláusulas suelo de las hipotecas. Otro de nuestros caballos de batalla con las entidades financieras ha sido el de las hipotecas multidivisa. En ese caso el tipo de referencia ligado a las hipotecas multidivisa era el LIBOR. Sea como fuere nuestro despacho está acostumbrado a las reclamaciones contra entidades Bancarias y financieras, si tienes una de las hipotecas ligadas al IRPH deberías contactar con nosotros.
La puerta abierta por el abogado del UE en 2019 era la de la «poca transparencia». Abre la posibilidad de que estas hipotecas sean anuladas por poco transparentes. A su modo de ver las hipotecas ligadas a este índice variable IRPH pueden y deben someterse al control judicial. Esta era una reclamación notoria por parte de las diferentes asociaciones de consumidores en Europa. En qué escenario nos deja esta decisión, pues de nuevo ante un aluvión de reclamaciones. Los juzgados, no solo Españoles, recibirán en los próximos meses reclamaciones millonarias por el uso poco transparente de este índice variable.
Solo en España habrá algo más de un millón de hipotecas ligadas a este índice variable. Que ya haya sido tachado como poco transparente y abusivo por la UE abre la puerta a devoluciones. ¿En cuánto se pueden valorar las mismas? Lo cierto es que cada caso será distinto y se tiene que estudiar individualmente. Pero no sería muy pretencioso calcular que las devoluciones estarían en el entorno de los veinticinco mil euros por préstamo hipotecario.
Podemos decir sin miedo a equivocarnos que estamos ante otro disgusto para la Banca Española. Cierto es que aún no es nada definitivo. Pero lo cierto es que los tribunales ya pueden entrar a valorar sobre la aplicación del IRPH. Con el dictamen del Abogado General del Tribunal de Justicia de la UE, pueden valorar si su aplicación es abusiva. Esto les da la potestad para que en su caso sean anuladas estas cláusulas. El razonamiento del Abogado General indica que el asunto se encuentra dentro de la Directiva Europea de cláusulas abusivas. Da una calificación al empleo de este índice de poco transparente.
Así las cosas entiende el Abogado General que los Jueces deben comprobar si a la firma del contrato, se expuso con transparencia el método de cálculo. De tal forma que el consumidor pudiese valorar las consecuencias económicas del mismo. Tras analizar el método del cálculo del tipo de interés deviene en que no es transparente para un consumidor medio. La fórmula matemática para su cálculo es compleja. Las expectativas de que sean anuladas por los Jueces son amplias.
En Diciembre de 2014 una sentencia del Tribunal Supremo avaló el uso de este índice variable. La cuestión llegó al Tribunal de la UE por una cuestión elevada por el Juzgado de primera instancia número 38 de Barcelona.
El Tribunal Europeo dará su sentencia en el primer trimestre de 2020. Hasta ese momento exacto no tendremos en nuestras manos todos los datos. Hay que recordar que la postura que adopta el Abogado General no es necesariamente vinculante. Lo cierto es que en teoría no lo es. En cambio las diferentes ocasiones en las que se ha posicionado suelen coincidir en su gran mayoría con las sentencias. Que suelen coincidir en gran medida con los posicionamientos del Abogado General.
Para la Banca Española la decisión del Tribunal Europeo será de un alto impacto. No en vano la mayoría de los grandes Bancos Españoles están muy expuestos. La verdad es que la exposición varía según quién la estime. Desde poco más de tres mil millones de euros, a los cuarenta y cuatro mil millones de euros. Pasando por cifras cercanas a los veinticinco mil millones de euros. Muchas son las entidades que han hecho los cálculos. Para Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankia, Unicaja, Liberbank y Kutxabank, estamos ante otra vuelta de tuerca. Para los consumidores y usuarios de hipotecas estamos ante la oportunidad de revertir otro abuso en sus contratos.
Ya está aquí la Sentencia
Muchos pensábamos que la fecha para conocer la resolución sería el próximo 7 de marzo. El TJUE nos ha sorprendido y hoy mismo la ha hecho oficial. Cómo no podía ser de otra manera su sentencia abre la puerta a considerar las hipotecas ligadas al IRPH como abusivas. El coste total para la Banca Española de este traspies puede cifrarse en más de cuarenta mil millones de euros. Si usted tiene una hipoteca ligada al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios puede que sus cláusulas sean abusivas. Contacte con nosotros para confirmarlo y actuar en consecuencia, llame al 91 575 90 82
La Sala del Tribunal de Justicia Europea confirma lo que llevamos tiempo defendiendo. La cláusula de las hipotecas en las que se fija como índice de referencia el IRPH se comprenden dentro de la Directiva Europea sobre cláusulas abusivas. Y recordemos en este punto que llevar a los Tribunales las cláusulas abusivas es una garantía de éxito. La Sala del TJUE considera esta cláusula dentro de la Directiva pues la misma: no refleja disposiciones legales o reglamentarias de carácter imperativo.
Con esta consideración el Tribunal Europeo devuelve la patata caliente a los Tribunales Españoles. Serán responsables de comprobar que las cláusulas citadas sean claras y comprensibles. Tal y cómo ya se hace con otras en la actualidad. Si estamos ante una cláusula abusiva la protección del consumidor conllevará la sustitución del IRPH por otro índice legal aplicable. Es de vital importancia entender a qué se refieren con que la cláusula sea clara y comprensible. A estos efectos la Sala ha indicado que debe ir más allá de un plano formal o meramente gramatical. La misma debe ayudar al consumidor a razonar las consecuencias económicas de su uso, así las cosas deben:
permitir que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés.
¿Está usted afectado por una hipoteca con índice IRPH? No lo dude más, póngase en manos de abogados especialistas en IRPH en Madrid. Nuestro Bufete cuenta con los profesionales que necesita para culminar con éxito la reclamación de su hipoteca con IRPH. Hoy por hoy está meridianamente claro la cláusula que aplica el IRPH en los contratos de prestamos hipotecarios puede ser abusiva. Juzgados y diferentes Tribunales nos llevan dando la razón con anterioridad. Ahora el Tribunal de Justicia Europea termina de certificar nuestra posición. Las entidades financieras no fueron transparentes al comercializar estos productos. Quebraron el principio de buena fe que debe regir estos contratos. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) afecta a miles de familias españolas, ¿es la suya una de ellas?
Vilches Abogados en Madrid, lleva años llevando a los Tribunales a las entidades financieras. Nuestra lucha contra las cláusulas abusivas y la falta de transparencia nos precede. El éxito en nuestras demandas nos avala. No espere más contacte con nosotros y defienda sus derechos. Ahora es el momento de emprender las acciones, no espere a mañana.
La Sala del Tribunal de Justicia Europea ha comunicado esta decisión sobre la cuestión prejudicial planteada por el Juez Francisco González de Audicana. En ella elevaba al Tribunal la validez o no de este índice de referencia. En el pasado mes de septiembre las noticias eras ya favorables a nuestra tesis. El Abogado General, Maciej Szpunar era favorable a la nulidad de las hipotecas con IRPH cuando se demostrasen abusivas. Esto chocaba con la «acción» de nuestro Tribunal Supremo. Había avalado en su momento la legalidad de las hipotecas con IRPH. Ahora nuestro Tribunal Supremo tendrá la obligación de revisar todos los casos que le lleguen con la premisa de la decisión del TJUE.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, IRPH, es un índice oficial elaborado por el Banco de España. Se utiliza para los prestamos hipotecarios a más de tres años en la compra de vivienda libre. De hecho es el segundo índice más usado solo por detrás del Euríbor. Nuestro país vivió una especie de «guerra» para la firma de hipotecas. Coincidiendo con el Boom inmobiliario las entidades financieras se lanzaron a la caza de hipotecados. Las ofertas incluían diferentes lazos para cazar los clientes. Más capital prestado que el necesario para la operación. Productos aledaños al contrato hipotecario. Se prometía lo indecible para convencer que firmar con ellos era la decisión más acertada.
La cacería tenía un arma muy usada, marcar diferencias con los tipos de referencia. Servía para convencer de las ventajas de unas sobre otras. Sobre el IRPH se llegaba a decir que era el índice variable más estable. Para ello se le confrontaba con el otro índice más usado el Euríbor. Lo cierto es que los datos les daban la razón. En ese momento el comportamiento del índice IRPH era mejor que el Euríbor. Sin conocer a fondo cómo funciona muchos eligieron el IRPH. Desde el año dos mil trece el IRPH se disparó por encima del resto de índices. Aún sigue en su particular cresta de la ola.
Cuando estábamos en lo más álgido de la guerra por firmar hipotecas el tipo de referencia era un arma para convencer. En el caso del índice IRPH se nos vendía como el índice variable más estable. Confrontando su comportamiento con el más utilizado el Euríbor. Y lo cierto es que no era un argumento disparatado en ese momento. Las oscilaciones del IRPH eran mucho menores que las del Euríbor. Pero lo cierto es que en el año 2013 se disparó por encima del Euríbor. Y así ha seguido hasta la fecha. El Euríbor si sitúa aproximadamente en un -0,356% y el IRPH en un 1,84%.
La polémica del índice IRPH estalló en el año dos mil trece. El valor del mismo se estabilizó en el dos por ciento. Los clientes que habían elegido ese índice estaban en desigualdad respecto a otros. Sobre todo respecto de los del Euríbor que vieron como se ponía en negativo. Las cuotas de los hipotecados con Euríbor fueron disminuyendo con la caída de su índice de referencia. Las hipotecas con IRPH se dispararon y mantuvieron muy por encima.
Por consiguiente empezamos a solicitar al Banco de España la nulidad del IRPH por poco transparente y abusivo. Ante el caso omiso del Banco de España muchos consumidores llevaron el tema a los Tribunales. Empezaban a darnos la razón en muchos de ellos. Hasta que el Tribunal Supremo en dos mil diecisiete avaló el uso del IRPH. Según el Tribunal no implicaba falta de transparencia o abuso el uso de referenciar una hipoteca aun índice oficial como el IRPH. Como era de esperar las cosas no se quedaron ahí. Un Juzgado de Barcelona elevó la cuestión al TJUE. Y hoy ya hemos tenido la respuesta que todos esperábamos.
el uso del índice IRPH es complejo y poco transparente para un consumidor medio.
Ante nosotros se abre la posibilidad cierta de la nulidad de la cláusula IRPH. Si usted está afectado por el uso de este índice de referencia en su hipoteca tiene la posibilidad en sus manos. El índice IRPH hasta dos mil trece disponía de cuatro variantes. Se publicaban cuatro formas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, con los siguientes nombres:
Desde noviembre de dos mil trece desaparecieron los tres primeros y se quedó solo el de Entidades. La desaparición de los otros tres fue vía Ley. Esa misma Ley que condenaba a esos tres tipos de IRPH a la desaparición decía qué se debía hacer con las hipotecas afectadas. Obviamente lo que decía la Ley era que se debía aplicar el IRPH Entidades. Pero no lejos de sorprendernos algunas entidades financieras no hicieron caso de la Ley. Optaron por dejar como fijo el último índice aplicado a la hipoteca. De la noche a la mañana una hipoteca a tipo variable se convertía en hipoteca a tipo fijo. Esa práctica bastante más habitual de lo que pensamos es a todas luces abusiva. Supone y ha supuesto un perjuicio para los clientes afectados. Se deben reclamar las cantidades pagadas de más y exigir la eliminación de esa cláusula abusiva. Ya no es solo recuperar el dinero, también el posible ahorro que su nulidad traerá en adelante.
Mucha gente no sabe si en su hipoteca se usa el IRPH como índice de referencia. Para ponernos en contexto debemos saber qué entidades han sido las que más han usado este índice. Podemos reclamar hipotecas IRPH de CaixaBank. Reclamar las hipotecas IRPH del Banco de Santander. Así como las hipotecas IRPH de Kutxabank. También reclamar las hipotecas IRPH de Catalunya Caixa. Sin dejar de reclamar las hipotecas IRPH del BBVA. Estas son algunas de las entidades que más han usado el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
Para saber si tenemos la hipoteca con IRPH debemos revisar su contrato hipotecario. En su contrato existe una cláusula en la que se indica el Tipo de Interés, allí podemos ver si se usa como índice de referencia de la misma el IRPH. No sería d extrañas que usted lo buscase y no fuese capaz de entender lo que allí encuentra. No se preocupe contacte con nuestro despacho de abogados en Madrid y le revisaremos su hipoteca.
Cuando ya tengamos claro que su hipoteca tiene el tipo de interés ligado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, debe contactar con un abogado especialista en IRPH. Esto claro esta si no lo hizo antes. Sin duda tras el dictamen que hoy hemos conocido la garantía de éxito de la reclamación judicial será total. El cálculo de lo que podría suponer de devolución den caso de ser declarada abusiva la cláusula del IRPH variara en cada caso concreto. Se deben estudiar los mismos, pero se cifra en unos veinte mil euros por hipoteca afectada por el IRPH.
Nuestro primer consejo es claro, no acepte la invitación de su Banco o entidad financiera para negociar la hipoteca con IRPH. Es posible que ya hayan intentado contactar con usted, sería un error hacerlo sin el concurso de un abogado que defienda sus intereses. Con el dictamen del Tribunal de Justicia Europea ya conocido por todos, los Bancos intentarán minimizar el impacto del mismo. En ningún caso sus acciones se encaminarán a proteger los intereses y derechos de sus clientes, su beneficio está por encima de ellos.
