Una novedad importante es que se establece el derecho del prestatario a reembolsar, con carácter general, todo o parte del préstamo sin tener que soportar comisiones o compensaciones para el prestamista.
En este sentido, únicamente se satisfará al prestamista la pérdida financiera de éste cuando el reembolso se produzca en los primeros años de vigencia del contrato (difieren entre los contratos a tipo variable y los contratos a tipo fijo), y siempre que esa pérdida no supere aplicando unos porcentajes máximos previstos legalmente.
Se endurecen las condiciones que permiten el vencimiento anticipado del crédito en caso de impago, ampliándose de 3 meses a 12 meses las cuotas impagadas o el 3 % del principal prestado (primera mitad del periodo de amortización), y de 15 cuotas impagadas y el 7% del capital concedido (segundo periodo de amortización). Además, el prestamista la entidad financiera deberá reclamar el pago al deudor concediéndole al menos un mes para su cumplimiento.
Se establece la obligación del prestamista de hacer frente a los gastos de constitución de la hipoteca (gastos de gestoría, gastos registrales y de notaría), a excepción de los gastos de tasación que deberán ser asumidos por el cliente.
Se regula, sin necesidad de pacto y sin posibilidad de acuerdo en contrario, que el interés de demora será el interés remuneratorio más 3 puntos.
En relación a la amortización anticipada se imponen límites tanto cuantitativos como de duración, estableciendo comisiones máximas y su aplicación según los años transcurridos desde la firma de la hipoteca. En el caso de hipotecas de tipo fijo, bajarán al 2% máximo durante los 10 primeros años, y del 1,5% a partir de ese período; y en el caso de hipotecas de tipo de interés variable, la comisión será como máximo del 0,25% o el 0,15 % del capital amortizado, en función del momento de cancelación - en los 3 o 5 primeros años respectivamente -.
Se prohíben las cláusulas suelo.
Además, se prohíbe a los bancos obligar a contratar productos vinculados, como el seguro de hogar, y el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de otras aseguradoras siempre que ofrezcan características similares a las de la propia entidad financiera.
Por último, otra novedad importante es que se refuerza el control de los notarios para evitar la imposición de condiciones abusivas, atribuyéndoles una función de asesoramiento al prestatario, aclarando todas aquellas dudas que le pudiera suscitar el contrato, y de comprobar que tanto los plazos como los demás requisitos que permiten considerar cumplido el citado principio de transparencia material, especialmente los relacionados con las cláusulas contractuales de mayor complejidad o relevancia en el contrato, concurren al tiempo de autorizar en escritura pública el contrato de préstamo o crédito hipotecario.
Este contenido es general y meramente informativo. Si necesitas asesoramiento mercantil e inmobiliario, no dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo de profesionales.
