Hola ¿Qué tal?
Hoy vengo a hablarte de como con una pequeña inversión de 100€ todos los meses, puedes conseguir retirarte antes de los 65 años con una renta de varios miles de euros al mes, sin tener que preocuparte ya por la pensión de jubilación.
Y te preguntarás… ¿Y cómo es posible eso?
Como ya dijo Albert Einstein una vez:
“El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Aquel que la comprende lo gana, aquel que no, lo paga”.
Y otra de sus frases fue:
“El interés compuesto es la fuerza más poderosa del mundo”.
Y si no lo conoces te preguntarás…
El interés compuesto es aquel interés que se va generando y sumando al capital inicial, para que apo tras año sobre él se van generando nuevos intereses.
La ventaja es que el dinero se va multiplicando debido a que sobre los intereses que se van generando se van sumando al capital y se van generando nuevos intereses.
Te lo voy a explicar con un ejemplo.
Partiendo de que inviertas un capital inicial de 1.000€ a un tipo de interés del 8% anual, mira como quedaría tu capital final aplicando el interés compuesto después de 10 años.
Y te pongo como ejemplo el 8% porque el S&P 500 ha tenido una rentabilidad anualizada del 8,26% desde 1927 hasta 2020, por lo que considero que puede ser un buen referente.
El índice Standard & Poor’s 500, también conocido como S&P 500, es uno de los índices bursátiles más importantes de Estados Unidos. Se lo considera el índice más representativo de la situación real del mercado, ya que recopila las 500 empresas más grandes de Estados Unidos.
Luego como ves en la tabla, en 10 años gracias a la mágia del interés compuesto habrás más que duplicado tu capital.
Para que veas el potencial del interés compuesto te voy a hacer una pregunta,
En el primer caso habrás acumulado un capital de 30.000€
Pero en el segundo caso gracias al interés compuesto habrás conseguido acumular más de 10.700.000€.
Esto es un buen ejemplo, aunque un poco surrealista, de lo que un buen interés ligado al paso del tiempo nos puede aportar.
Si en el ejemplo anterior cambias los días por años, puedes ver la importancia de empezar a invertir cuanto antes para poder conseguir un mayor capital.
La característica más importante del interés compuesto no es el capital inicial, sino el tiempo, a mayor tiempo, mayor es la palanca que se puede hacer con el capital. De ahí la importancia de empezar a invertir cuanto antes, aunque sea pequeñas cantidades, y convertirlo en un hábito.
A la pregunta de ¿cuándo es el mejor momento para invertir?, la respuesta es sencilla:
“el mejor momento para invertir fue ayer, y el segundo mejor momento para invertir es hoy, con independencia de lo que esté ocurriendo en los mercados”.
Te voy a poner algunos ejemplos para que veas hasta dónde puede llegar el interés compuesto.
Partimos de que se hace una única aportación inicial de 10.000€ a un tipo de interés del 8%, y se reinvierten año tras año los intereses obtenidos.
Como te decía anteriormente, el 8% es la media de la rentabilidad anualizada que ha obtenido el S&P 500 desde 1927 a 2020, rentabilidad que se podría haber conseguido invirtiendo el dinero en un ETF que replicase al índice y olvidándose del capital hasta el momento en que se desease desinvertir.
Como puedes ver a 10 años se ha multiplicado la inversión por más de 2 veces, a 20 años se habría multiplicado por más de 4 veces, a 30 años por más de 10 veces, a 40 años por más de 21 veces y a 50 años por más de 46 veces.
En el segundo supuesto partimos de una única aportación inicial de 10.000€ a un tipo de interés del 8%, y una aportación adicional a final de cada año de 1.200€, el equivalente a 100€ al mes, reinvirtiendo año tras año los intereses obtenidos.
Como puedes ver a 10 años se tiene un capital acumulado de más de 37.000€, a 20 años más de 100.000€, a 30 años más de 235.000€, a 40 años más de 520.000€ y a 50 años más de 1.150.000€.
Pero si en lugar de invertirlo en un ETF se decide confiar en un buen asesor financiero independiente que asesore sobre cómo conseguir una rentabilidad anual de un 15%, en el primero de los casos, es decir haciendo una única aportación inicial de 10.000€ y reinvirtiendo año tras año los intereses obtenidos, se obtendría unos resultados espectaculares.
Como puedes ver a 10 años se habría multiplicado la inversión por más de 4 veces, a 20 años por más de 16 veces, a 30 años por más de 66 veces, a 40 años por más de 267 veces y a 50 años por más de 1.083 veces. Si este fuera tu caso, tendrías más de 10 millones de euros, tú o tu hijo si la inversión la haces en su infancia.
Y al igual que en el caso anterior, se hace una única aportación inicial de 10.000€ a un tipo de interés del 15%, y una aportación a final de cada año de 1.200€, reinvirtiendo año tras año los intereses obtenidos.
Como puedes ver a 10 años se acumula un capital de más de 63.000€, a 20 años tienes más de 285.000€, a 30 años más de 1.180.000€, a 40 años más de 4.800.000€ y a 50 años más de 19.000.000€.
Como has visto son muy importantes cuatro factores para conseguir el máximo capital:
Y tal vez sobre la variable que más dudas te surjan sea sobre el tipo de interés. Te preguntarás si es posible conseguir un 15% anual sostenido en el tiempo.
Aquí te dejo una relación de algunos inversores y sus fondos o vehículos con las rentabilidades que los han conseguido en determinados periodos.
El inversor Warren Buffett a los 20 años disponía de unos ahorros de 10.000$, y tenía un salario de 12.000$ anuales. Con este capital empezó a invertir y gracias al interés compuesto actualmente tiene un patrimonio de más de 130.000.000.000 $.
De eso hace 70 años, de ahí la importancia del tiempo.
La rentabilidad media anualizada durante todos estos años del 20%, junto con el tiempo, han sido las palancas que le han llevado a alcanzar el Top 5 de los más ricos del mundo.
Y aquí te dejo también algunas acciones que en los últimos 30 años han tenido una rentabilidad anualizada superior al 20%.
En los supuestos anteriores no hemos tenido en cuenta los impuestos dado que si la inversión se hace en fondos de inversión el traspaso entre estos no tributa, tan solo se tributa en el momento se rescatan.
Y en el caso de las acciones y ETFs también tributan en el momento en que se vende.
En caso de tener que tributar estos activos se declaran en la base del ahorro como una ganancia o pérdida patrimonial, a un tipo mínimo del 19% para los primeros 6.000 euros, del 21% para los siguientes 44.000 euros y del 23% para la cantidad que exceda de 50.000 euros hasta 200.000 euros, y todo lo que exceda de 200.000€ tributa al 26%.
Vamos que como mucho se te puede llevar el gobierno en impuestos una cuarta parte de tus beneficios, pero como te digo cuando vendas el activo (acción, fondo o ETF).
Y la inflación tampoco la he tenido en cuenta dado que en caso de no tener invertido el dinero y tenerlo en una cuenta corriente, le afectaría igual la inflación.
Y te preguntaras…
Porque gracias al interés compuesto nos va a permitir retirarnos con una renta digna a una edad temprana.
Porque el dinero en la cuenta bancaria o en efectivo lo único que hace es perder poder adquisitivo por la inflación.
Tal vez te preguntes…
La gente no invierte y se aprovecha del interés compuesto por sus creencias limitantes, por falta de asesoramiento y por falta de inteligencia financiera.
Y además la gente quiere todo ya, eso de esperar años para conseguir resultados no va con ellos.
Como te decía, la clave del éxito con el interés compuesto está en empezar cuanto antes, tener un sistema y paciencia, pues esto es una carrera de fondo.
Yo siempre les digo a los padres que empiecen haciendo una pequeña inversión a sus hijos todos los meses y cuando alcancen la mayoría de edad serán libres financieramente hablando.
Te recuerdo que todo lo que te he contado es orientativo, basado en datos históricos, y que los resultados pasados no garantizan resultados futuros, pero pueden servir de modelo para ver que el interés compuesto si funciona.
En nuestro canal de Asepyme en YouTube puedes acceder a cientos de videos para emprendedores, autónomos y pymes. Y entre ellos, uno en el que hacemos un breve resumen del interés compuesto.
Aquí tienes el video resumido de todo lo relacionado con el artículo de hoy, por si quieres visualizarlo.
¡Se me olvidaba!
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